В 2025 году почти 7% жителей Латвии из-за нехватки средств не могли гасить ипотечный кредит, оплачивать счета за коммунальные услуги или платить за аренду жилья. За год этот показатель казалось бы немного сократился, но в ближайшие годы неплательщиков по ипотеке в Латвии снова может стать больше. Экономисты предупреждают, что ситуация в мире, в том числе военный конфликт на Ближнем Востоке, напрямую влияют на рост банковских ставок и, соответственно, на "подорожание" ипотечных платежей, а также уменьшают платежеспособность населения стран Балтии.
Величину ипотечных процентных ставок в Латвии, как и в других странах ЕС, определяет Euribor – усредненная процентная ставка по межбанковским кредитам в евро, которая определяется при поддержке Европейской банковской федерации. С 2012 по 2022 год она находилась на низком уровне (в 2022 году была ситуация, когда ставка вообще была отрицательной), но затем временно выросла до 4% на фоне войны в Украине. Cейчас она снова начала подниматься на фоне конфликта в Персидском заливе и общей экономической нестабильности в мире. В последние недели Euribor составляет около 2-2,5%, и ее рост тянет за собой повышение ставок, по которым дают ипотечные кредиты заемщикам розничные банки. А эти "подорожавшие" кредиты с повышенными выплатами многим латвийцам оказываются не по карману.
Янис Аболиньш – глава Латвийской ассоциации заемщиков. Эта организация помогает жителям, столкнувшимся с трудностями при погашении кредитов, в том числе ипотечных. Янис показывает стопку бумаг в своем небольшом кабинете – это дела о процессах неплатежеспособности жителей Латвии, которые он ведет. По словам Аболиньша, около половины дел из этой стопки, – заемщики, которые не смогли платить кредиты из-за последствий пандемии Covid-19 и российского вторжения в Украину в 2022 году.
"Люди, которые оформили ипотечные кредиты, приходили к нам проконсультироваться – как можно отсрочить платежи, договориться с банком об изменениях в графике платежей и так далее, – рассказывает он. – Были и те, кто не мог покрывать кредит и кому пришлось начать процесс личного банкротства".
Янис и сам прошел через процесс признания себя неплатежеспособным и стал первым в истории Латвии физическим лицом с таким опытом. С ним это произошло еще в 2000-е годы.
"В 2008-м году, когда начался всемирный банковский кризис, это затронуло и меня. Я стал первым человеком в Латвии, кто подал заявку на прохождение такого процесса", – рассказывает он. Янис также был одним из инициаторов принятия в Латвии Закона о неплатежеспособности: он разрешает человеку законно списать свои долги, которые он не может выплатить, и начать финансовую жизнь с чистого листа.
Представители сектора недвижимости говорят, что, пройдя через предыдущий кризис в 2022 году, жители Латвии пока заняли выжидательную позицию. Они ждут роста ставок по ипотеке и не торопятся вкладывать деньги в новое жилье.
"В 2025 году мы были оптимистично настроены на 2026-й год. Мы думали, что все будет только расти – и цены и сделки. Но геополитика опять вмешалась, – сетует аналитик по недвижимости компании Latio Ксения Иевлева. – Сейчас мы видим, что повышается Euribor. Центральные банки пока еще не объявили о поднятии ставок, но Euribor уже оказался чувствительным, а платежеспособность людей немного ухудшается. И насколько она ухудшится, мы сейчас не можем сказать".
Кроме неплательщиков по ипотеке в Латвии также вероятно вырастет доля тех, кто не сможет оплатить подорожавшие коммунальные услуги. Эти платежи занимают все большую часть в бюджете многих семей.
"Все, конечно, ждут зиму. Ждут, что будет с отоплением, с газом, с топливом, – признает Янис Аболиньш. – Если цены увеличатся в полтора-два раза, это неизбежно повлияет на способность людей выплачивать кредиты".
"Сейчас, в связи с конфликтом в Иране, и тем, как он влияет на цены на энергоресурсы, мы снова видим сигналы, что цены растут. Ярче всего это видно по ценам на топливо на заправочных станциях. Цены на дизель подскочили, газ тоже подорожал. Возможно, не так, как это было в 2022-м году, но все же рост существенный, – говорит Карлис Вилертс, глава исследовательского отдела Банка Латвии. – Это в свою очередь влияет на стоимость других товаров и услуг. И если (или когда) Центробанк увидит, что цены выросли и закрепились, он вынужден будет реагировать".
"Если события в мире повлияют на среднесрочную инфляцию, то Европейский Центробанк будет вынужден повысить базовые ставки Euribor", – соглашается с этим мнением Марика Тома, глава отдела ипотечного кредитования Swedbank.
В 2023 году, на фоне подскочивших ставок по ипотеке латвийский Сейм обязал банки компенсировать заемщикам часть их выплат по кредиту. Но эта поддержка действовала лишь год: продлевать ее парламент не стал.
